Britský premiér Rishi Sunak v neděli odvolal Nadhima Zahawiho z funkce předsedy vládnoucí Britské Konzervativní strany kvůli daňovému porušování.
Pozice předsedy Konzervativní strany, která má do značné míry administrativní charakter, není totožná s pozicí šéfa strany, kterou zastával bývalý premiér – v současnosti Rishi Sunak – nebo designovaný premiér v obdobích opozice. Nositelem funkce předsedy strany je přitom zpravidla vysoce postavený člen britské vlády nebo stínové vlády ve funkci ministra bez portfeje nebo kandidáta na ministra.
Jako předehru k Zahawiho sesazení uvedl ve své zprávě vedoucí etického vyšetřování zahájeného premiérem Sir Laurie Magnus – šéf správní rady, která dohlíží na dodržování ministerských norem chování a předpisů upravujících zájmy vládních úředníků. v neděli: Zahawi neinformoval o svém sporu s britským daňovým úřadem a obviněních, které mu úřad uvalil za neplacení pokut, když ho premiér Boris Johnson před dvěma lety loni v létě jmenoval ministrem financí.
Nadhim Zahawi
Nadhim Zahawi byl spoluzakladatelem společnosti YouGov, která byla založena v roce 2000 a nyní se vyvinula v největší skupinu společností zabývajících se výzkumem veřejného mínění a trhu ve Velké Británii. Podle britských tiskových zpráv zveřejněných v posledních týdnech však umístil podíl zakladatele balík mu do fondu registrovaného na Gibraltaru, o který měli zájem jeho rodiče.
Finanční úřad však politikovi udělil pokutu, a přestože výše pokuty nebyla zveřejněna, podle jednomyslných tiskových zpráv jde o několik milionů liber.
Britská veřejnoprávní mediální společnost BBC ví, že celková částka zpětných daní zaplacených Zahawi a pokuty dosáhla pěti milionů liber (2,2 miliardy HUF).
Premiér Rishi Sunak odůvodnil odvolání Zahawiho z postu předsedy Konzervativní strany vážným porušením ministerských norem chování.
Sunak zároveň ve svém nedělním dopise oznamujícím jeho odvolání ocenil Zahawiho předchozí aktivity, především práci, kterou politik odvedl jako ministr zdravotnictví při zahájení a řízení očkovací kampaně Spojeného království proti epidemii koronaviru.
Zahawi se ve své odpovědi premiérovi nezabýval přímo zjištěními vyšetřování, ale zároveň se ohradil proti chování tisku a zdůraznil titulek jednoho z novin z minulého dne, podle kterého „oprátka už se stahuje“ kolem krku.
Na prodej nabízíme prodeji byt 1+1 o ploše 45 m2 ve 3. nadzemním podlaží. Byt je ve stavu před rekonstrukcí po úmrtí bývalé majitelky. Dispozici tvoří pokoj a kuchyň, koupelna se sprchou a umyvadlem, oddělena toaleta, předsíň s vestavěnou skříní. Vybavení bytu zahrnuje plastová okna, stará kuchyňská linka, videodomofon. V roce 2014 byly v domě vyměněny stopečky (odpad, voda, elektřina, plyn). Byt je v blízkosti sportovního areálu Pražačka a parku Vítkov, v pěší docházkové vzdálenosti tramvajových linek číslo 9, 10, 11, 16. Dům má rekonstruovanou fasádu, v roce 2011 proběhla instalace výtahu a rekonstrukce střechy. Vyhledávaná atraktivní lokalita v širším centru Prahy nedaleko Ohrady a Koněvovy ulice. Možnost financování hypotečním úvěrem– zajistíme pro Vás v rámci našich služeb. Energetická třída G je uvedena dočasně, vzhledem k novele zákona č. 406/2000 Sb. O hospodaření s energií. Po dodání energetického štítku bude uvedena skutečná energetická třída této nemovitosti. Pro více informací prosím volejte na telefonní číslo 602 207 723 nebo piště na e-mail: prodej(a)pelireality.cz
Prodám ateliér 1+1 s rohovou terasou, 56 m2 (ateliér 26 m2 + terasa 26 m2 + sklep 4 m2), v 6. patře zatepleného cihlového domu s výtahem, Vršovice, ul. 28. pluku. Ateliér je ve výborném stavu, po rekonstrukci – zděné jádro, koupelna se sprch. koutem a toaletou, kuchyňská linka zn. Sykora se spotřebiči (sklokeramická varná deska, digestoř, lednice s mrazákem, pračka a další), podlahy plovoucí, dlažba, plast. okna, vytápění etážové – vlastní elektrický kotel a bojler pro ohřev vody, zděný sklep, výtah. Z terasy je pěkný výhled do parku a na panorama Vinohrad. Dům je po revitalizaci – zateplení domu včetně střechy nad ateliérem, nová fasáda, vodovodní a kanalizační stoupačky, příští rok je plánován nový výtah.
Jedná se o dobrou lokalitu s veškerou občanskou vybaveností a výbornou dopravní dostupností do centra Prahy – metro A – zastávka autobusu v ulici. Volný ihned, možnost financování hypotékou.
Ukazatel energetické náročnosti: G* (v tuto chvíli probíhá vypracování PENB, údaj bude aktualizován). Pro více informací prosím volejte na telefonní číslo 608 11 44 11 nebo piště na e-mail: prodej(a)pelireality.cz
Na prodej nabízíme byt 3+kk (67m2) s velkou terasou (15m2), s garážovým stáním a sklepem v ulici Jana Přibíka, Praha 9 – Vysočany. Byt se nachází v 3.patře novostavby z roku 2009. V bytě k dispozici obývací pokoj s vybaveným kuchyňským koutem (23m2), dvě ložnice ( 18 a 12m2), prostorná předsíň, koupelna s vanou i WC, samostatné WC a terasa (16m2 – započtena ve výměře bytu). Podlahy jsou plovoucí laminátové nebo dlažba. Dům i ulice jsou velmi klidné, supermarket Albert je vzdálen 3 min. chůzí, 2 minuty je to k tramvajové zastávce. Celkem to trvá do centra asi 20 min. Volné ihned. Poplatky 3900.- Kč/měsíc. Hypotéka možná.
Ukazatel energetické náročnosti: G* (v tuto chvíli probíhá vypracování PENB, údaj bude aktualizován). Pro více informací prosím volejte na telefonní číslo 608 11 44 11 nebo piště na e-mail: prodej(a)pelireality.cz
Prodej bytu 1+1 o velikosti 67 m². Nemovitost se nachází ve čtvrtém patře cihlového domu s výtahem, jehož interiér prošel v roce 2014 rekonstrukcí. Byt tvoří vstupní chodba, pokoj a kuchyň a koupelna s vanou a oddělené WC. V bytě jsou renovovaná dřevěná okna, všechna orientovaná na východ. K bytu náleží také sklep v suterénu. Nemovitost je v osobním vlastnictví, její koupi lze financovat hypotékou. Veškerá občanská vybavenost je v docházkové vzdálenosti. Dům se nachází přímo vedle Petřínského parku, který lze využít jako místo odpočinku pro klidné procházky, či ke sportovním aktivitám. Velmi pěkná lokalita s výbornou dostupností do centra. Tramvajová zastávka MHD přímo před domem, metro Anděl a Malostranská pět minut. V případě jakýchkoli dotazů se neváhejte obrátit na makléře. Malá Strana v podhradí Pražského hradu učarovala nejednomu člověku svými křivolakými uličkami, bohatou historií a pohledem na malebné střechy Malostranských domů. Je mnoho důvodů, proč si zamilovat bydlení na Malé Straně Pražské. Příležitost bydlet na Malé Straně se teď naskýtá i vám a to koupí tohoto malého bytu v ulici Vítězná na Malé Straně.
Ukazatel energetické náročnosti: G* (v tuto chvíli probíhá vypracování PENB, údaj bude aktualizován).
Pro více informací prosím volejte na telefonní číslo 602 207 723 nebo piště na e-mail: prodej(a)pelireality.cz
Prodej bytu 3+1 o ploše 110 m umístěný ve 2. patře domu v ul. Dražického náměstí, přímo u Karlova mostu byl kompletně a velmi luxusně zrekonstruován v roce 2013 – nové rozvody, podlahy, zdi, sociální zázemí, kuchyně a pod. Byt na prodej Praha 1 – Malá Strana, Dražického ulice se nachází ve čtvrtém patře cihlového domu postaveného v novorenesančním stylu ke konci 19. století. Byt tvoří vstupní chodba, prostorný a světlý obývací pokoj, dvě ložnice, kuchyň, spíž, koupelna s vanou a extra WC. V bytě jsou nová okna, orientovaná na jih a východ. K bytu náleží také sklepní koje v suterénu. Nabízený byt je v osobním vlastnictví, její koupi lze financovat hypotékou. Veškerá občanská vybavenost je v docházkové vzdálenosti. Dům se nachází v blízkosti Petřínského parku, který lze využít jako místo odpočinku pro klidné procházky, či ke sportovním aktivitám. Velmi pěkná lokalita s výbornou dostupností do centra. Tramvajová zastávka MHD přímo před domem, metro Anděl a Malostranská pět minut. Velice lukrativní místo na Malé Straně, historické centrum. Byt je vhodný jak pro investici, ale také bydlení. Domluvte si termín prohlídky a rádi Vám byt osobně předvedeme.
Ukazatel energetické náročnosti: G* (v tuto chvíli probíhá vypracování PENB, údaj bude aktualizován).
Pro více informací prosím volejte na telefonní číslo 602 207 723 nebo piště na e-mail: prodej(a)pelireality.cz
Podnikatelský život s sebou přináší oproti zaměstnaneckému poměru mnoho výhod, ale i mnoho komplikací. Jednou z komplikací je vybavení nového úvěru. A to nejen na podnikatelské aktivity, ale i na zajištění bydlení (koupi nemovitosti, výstavbu, případně rekonstrukci).
Podnikatel a hypoteční úvěr
V případě financování nemovitosti bankovním úvěrem banku zajímají dvě základní oblasti: bonita žadatele o úvěr a zajištění úvěru – nemovitost, na kterou bude mít banka zástavní právo, a v případě nesplácení ji bude moci vydražit a uspokojit tak svou pohledávku.
V oblasti zajištění úvěru je postup banky stejný, bez ohledu na zdroje příjmu žadatele (postup ohodnocení zajišťované nemovitosti je stejný tak při zaměstnanci, jako při podnikateli).
Rozdílný je ale postup v hodnocení bonity žadatele. Banka hodnotí bonitu komplexně. Kromě zdroje a výše příjmu ji zajímají další informace o žadateli, jako například: věk, rodinný stav, počet a věk dětí, výška a struktura výdajů, dosažené vzdělání. V našem článku se zaměříme pouze na parametr, který umí podnikatel svou aktivitou ovlivnit, a to parametr příjmu. Je nezbytné si uvědomit, že dva žadatelé se stejným příjmem mohou kvůli odlišnostem jiných faktorů dostat odlišné nabídky úvěrů. V úroku (ceně úvěru) se totiž projeví riziko možného nesplácení úvěru. Proto platí, že méně rizikový žadatel o úvěr dostane výhodnější podmínky (např. Nižší úrok) jako více rizikový žadatel. Ideálním klientům z hlediska rizika je pro banky ne úplně mladý, ale také ne starý žadatel – dobře placený zaměstnanec se stálým pracovním poměrem, se zaměstnaným manželským partnerem s společného jmění manželů (takže manželský partner vystupuje v úvěrovém vztahu automaticky jako spoludlužník) a vysokoškolským vzděláním. Na druhé straně stojí mladý, svobodný živnostník, bez dlouhé a úspěšné podnikatelské kariéry a bez vysoké školy.
Dokladování příjmu žadatele o úvěr
Z tohoto pohledu banka dělí žadatelů do tří skupin: zaměstnanců, podnikatelů – živnostníků a podnikatelů – majitelů s.r.o.
Dokladování příjmu v případě zaměstnance
Tato skupina žadatelů o úvěr má proces žádosti o úvěr nejjednodušší. Zaměstnanec potřebuje v první řadě splnit základní tzv. K.O. kritéria (zaměstnání trvá minimálně tři měsíce, zaměstnanec je po zkušební době a má dostatečně vysoký příjem na splácení úvěru, má pracovní poměr uzavřený na dobu neurčitou, resp. určité skupiny zaměstnanců mají standardně pracovní poměr na dobu určitou, v takovém případě umí většina bank příjem akceptovat, pokud již byla pracovní smlouva minimálně 1 x prodloužena). Žadatel o úvěr potřebuje vyplnit tiskopis banky – potvrzení o příjmu, na kterém mu zaměstnavatel potvrdí příjem, který následně banka ověří v Sociální pojišťovně. Některé banky potvrzení o příjmu nevyžadují, stačí jim souhlas žadatele s prověřením příjmu v Sociální pojišťovně. Takže dohadovat se zaměstnavatelem, aby na tiskopis banky potvrdil jinou, než oficiální výši příjmu nemá smysl.
Kromě Sociální pojišťovny prověřuje banka všech žadatelů (to platí i pro podnikatele) iv tzv. centrálním úvěrovém registru. Zjišťuje, zda dotyčný žadatel nemá jiné úvěry, které splácí, případně řádně nesplácí, zda a jaké jsou nedoplatkům (ale také výši splátek a dobu splácení), také zda nefiguruje v nějakém úvěrovém vztahu jako spoludlužník případně ručitel.
Model hodnocení příjmu se v bankách neliší: v úvahu se bere čistý příjem, od kterého se odečte částka životního minima na běžné výdaje žadatele / rodiny, následně se odečtou splátky stávajících úvěrů a do takto disponibilní částky se musí vejít výše splátky nového úvěru.
Podnikatelé – živnostníci a dokladování příjmu pro účely úvěru
Žadatel o úvěr – živnostník to má oproti zaměstnanci komplikovanější. Banka totiž bere v úvahu příjem z daňového přiznání. Základními, tzv. K.O. kritérii je délka podnikání (většinou musí živnostník mít uzavřené minimálně dvě účetní období, v některých bankách stačí minimálně jedno uzavřené účetní období – i to musí být delší než 6 měsíců) a živnostník nesmí být ve ztrátě. Příjem pro účely získání hypotečního úvěru banka počítá na základě údajů z daňového přiznání, a to jako: (základ daně – zaplacena daň) / 12. Z takto vypočítaného příjmu se odečte částka životního minima na běžné výdaje žadatele / rodiny, následně se odečtou splátky stávajících úvěrů a do takto disponibilní částky se musí vejít výše splátky nového úvěru.
Alternativní metodou, kterou ale nepoužívají všechny banky, je vydokladovanie příjmu na základě obratu. V úvahu se beriečasť obratu (některé banky počítají s 10% celkového obratu, jsou ale i banky, které počítají příjem jako 40 nebo 60% obratu), která se vydělí číslem 12. Z takto vypočítaného příjmu se také odečte částka životního minima na běžné výdaje žadatele / rodiny, následně se odečtou splátky stávajících úvěrů a do takto disponibilní částky se musí vejít výše splátky nového úvěru.
Běžně zažitým způsobem, jak si připravit podmínky za získání úvěru je „daňové plánování“. Živnostníci si plánovaně navyšují základ daně. To se ale negativně odrazí nejen na výši zaplacené daně, ale i na výši odvodů do sociálního a zdravotní pojišťovny. Určitě rozumnějším, tj levnějším způsobem je výběr banky, která posuzuje příjem na základě obratu.
Příjem musí živnostník doložit potvrzením tiskopisu banky na příslušném daňovém úřadě a doložit kopii kompletního daňového přiznání (výkazů). Jsou banky, které ale kromě toho potřebují doložit i potvrzení, že živnostník nemá vinu vůči Správě sociálního zabezpečení, či zdravotním pojišťovnám.
Podnikatelé – majitelé s.r.o. a dokladování jejich příjmu pro účely žádosti o úvěr
V této skupině žadatelů o úvěr je třeba rozlišovat dva typy žadatelů: majitelé s.r.o., kteří si vyplácejí mzdu a majitelé s.r.o., kteří mají příjem z podnikání pouze ve formě (podílu na) zisku. Majitelé firem, kteří si vyplácejí mzdu, se z hlediska žádosti o hypoteční úvěr považují za standardních zaměstnanců, tj příjem se ověří na základě potvrzeného tiskopisu banky mzdovou účetní a následně se ověří na Sociální pojišťovně. Jsou ale banky, kterým pouze toto potvrzení nestačí, a zkoumají také kompletní výkazy s.r.o. Některé banky umí vzít v úvahu příjem ve formě mzdy a zároveň i příjem ve formě podílu na zisku. Běžným postupem, jakým si žadatelé o úvěr z této skupiny mohou vylepšit prokazováním příjem, je navýšení mzdy za poslední měsíc / měsíce, aby byly podmínky úvěru co nejlepší, případně, aby banka vůbec schválila požadovanou výši úvěru. Toto ale není univerzální postup, jelikož některé banky zkoumají průměrný příjem za posledních 12 měsíců, některým stačí průměrný příjem za poslední čtyři, případně tři měsíce. Při takovém navýšení mzdy je třeba počítat s náklady na zvýšené odvody.
Při skupině majitelů firem, kteří mají příjem pouze ve formě podílu na zisku, banky rozlišují dvě podskupiny, jsou jimi: majitelé jednoosobových s.r.o a majitelé více cestujících v přepočtených s.r.o. Základní postup je pro obě skupiny ale stejný: banka vezme v úvahu výšku vyplaceného podílu na zisku, tu vydělí 12 az takto vypočítaného příjmu se odečte částka životního minima na běžné výdaje žadatele / rodiny, následně se odečtou splátky stávajících úvěrů a do takto disponibilní částky se musí vejít výše splátky nového úvěru. Při jednoosobovej s.r.o. ale vědí některé banky, podobně jako při živnostnících, vzít v úvahu příjem, který vypočítají na základě obratu. (Postup jsme detailně popsali u živnostnících.) Samozřejmě je třeba být připraven na to, že v obou případech, v závislosti od banky, bude nutné předložit i další podklady, či potvrzení.
Jak si může podnikatel vyřídit nejvýhodnější hypoteční úvěr?
Získání nového hypotečního úvěru pro žadatele, který má příjem z podnikání není zdaleka tak jednoduché jako u zaměstnance. (I když vybavení takového typu úvěru je rozhodně jednodušší, než vybavení investičního úvěru na podnikání). Pokud chcete zvýšit jednak pravděpodobnost, že potřebný úvěr dostanete a zároveň mít co nejlepší podmínky co se nákladů na úvěr týká (při průměrných výškách poskytovaných hypotečních úvěrů má i 0,1% tní bodu značný vliv na výši zaplacených úroků), je třeba věnovat se této otázce s dostatečným časovým předstihem, abyste měli čas na jednak (výše zmíněné) „daňové plánování“, ale také na výběr banky, která vám bude umět potřebný úvěr poskytnout. Tak, jak jsme zmínili v článku, co se týče možností vydokladovania příjmu podnikatele za účelem získání úvěru, existují mezi bankami značné rozdíly. V individuálních případech je možné nový hypoteční úvěr vyřídit dokonce i bez dokládání příjmu.
Váš čas víte nepochybně investovat i lepší, než chozením do bank a zjišťováním, která vám připraví nejlepší nabídku. Využijte kontaktní formulář a nechte si připravit nabídky ze všech bank najednou.
Něco co opravdu nemám rád jsou motivační články. Nač potřebuje člověk někoho jiného aby ho motivoval? Není přece největší motivací, když si sám člověk určí cíl a jde za ním? Myslím, že to je mnohem silnější motivace, jak si ráno před zrcadlem opakovat, jaká nebo jaký jsem nejlepší nebo nejlepší. I když následující řádky budou možná vypadat právě trochu motivačně, i tak bych je rád věnoval vysvětlení, proč se z mého pohledu vyplatí podnikat, nebo to přinejmenším alespoň vyzkoušet.
Začnu z pohledu klasického zaměstnance. I když věřím, že existuje spousta lidí, které klasická práce ve svém zaměstnání baví a dělají ji rádi, i tak si myslím, že většina lidí chodí do práce jednoduše proto protože musí, není tam žádná radost z vykonané práce nebo podobně. Přitom důvodem nemusí vůbec být samotná činnost ale mnohokrát jsou to jiné okolnosti, jako kolektiv, nadřízení, platové ohodnocení a podobně. Práce sama o sobě může být fajn, ale právě díky jiným činitelům se celkový dobrý pocit vytrácí. V takovém případě bych určitě uvažoval o osamostatnění se a přemýšlel bych, jak bych stejnou činnost uměl dělat lépe. Netřeba hned dávat výpověď, ale zkusit chvíli dělat při zaměstnání (pokud to povaha dané činnosti dovoluje). Alespoň takto člověk zjistí, zda je klasické zaměstnání to pravé nebo ne. V této situaci bych ale rád doplnil, že by určitě nebylo dobré vrhat se do něčeho, co není jasné jak dopadne (i když při podnikání člověk nikdy neví). Je třeba udělat si kvalitní podnikatelský plán a až potom uvažovat nad jeho realizací. Přece jen jistota zaměstnání a stálého platu je někdy ta lepší možnost.
Dalším důvodem proč vyzkoušet podnikání je podle mě, vyzkoušet si ten pocit, když člověk ví něco dobře dělat, je v tom doma a zkusit na tom i něco vydělat. Každý z nás je chytrý v něčem jiném. Někdo je šikovný v řemeslných pracích, jiný má umělecký talent nebo ví něco vyrábět případně poskytnout službu různého druhu. Pak už jen zbývá popřemýšlet, jakým způsobem by se dalo na tom vydělat a kdo by o daný produkt nebo službu mohl mít zájem. Mnozí budou namítat, že nenajdou žádných klientů, nebudou se umět prodat, konkurence je příliš velká nebo jen nevědí jak začít. Já na to říkám, že ano, všechno z toho může být pravda, nebo proč to i tak nezkusit? Mnoho činností se dá začít dělat v „malém“, takže i riziko, které každý podnikatel podstupuje by nebylo likvidační.
OK, začít se dá i pomalu a jednoduše, ale řekněme si pravdu. Podnikání se dělá pro peníze a pravděpodobně to bude motivace pro většinu z nás. Ano, úspěšný podnikatel vydělá několikanásobně více než je průměrný plat. Ale musí být prostě úspěšný. Musí být lepší než konkurence. Musí se něčím odlišit. Musí dávat vyšší přidanou hodnotu svým výrobkům nebo službám jako ostatní. Záměrně zde neuvádím situace, kdy tu ,, nejúspěšnější „jsou vlastně ti největší podvodníci a zloději. Ano i takoví jsou a není jich málo. Ale věřím, že existují sektory, v nichž se dá podnikat poctivě a skutečně záleží zejména na kvalitě vlastní práce. Právě podnikatelé, kteří se prosadili vlastními silami jsou pro mě největší inspirací, i když právě takových je vidět možná méně. Dá se od nich hodně naučit a vzít si určitě spoustu cenných informací, které se mohou hodit i pro vaše vlastní podnikání.
Na závěr ještě jedna (podle mě velmi dobrá) myšlenka. Nerozmýšľajme, jak se něco nedá, ale jak se to dá. Jasné, na Slovensku máme poměrně špatné podnikatelské prostředí, koupěschopnou poptávka je slabý, konkurence je již poměrně velká skoro ve všem. Toto všechno je pravda. Ale zkusme se spíše zamyslet způsobem: Co umím dělat? Vím to dělat nejlepší? Pokud ne, dokážu se zlepšit? Myslím si, že pokud člověk dokáže něco dělat skutečně kvalitně, trh si dříve či později najde a pak už i ostatní problematické věci se budou zvládat mnohem snadněji.
Refinancování úvěru je jednou ze základních možností jak ušetřit na splátkách z již spláceného úvěru. Pro většinu klientů, kteří poctivě splácejí svůj úvěr je refinancování, nebo i přenesení úvěru do jiné banky, výhodnou možností, jak si snížit výši měsíční splátky nebo zkrátit dobu splatnosti úvěru.
Refinancování úvěru vlastně znamená vyplacení existujícího úvěru v jedné bance a vznik úvěru v druhé bance. Jelikož bank je na Slovensku dost, a všechny se snaží poskytnout alespoň nějakou konkurenční výhodu, je dost pravděpodobné, že se najde banka, která poskytne při úvěru výhodnější podmínky, než banka, ve které byl čerpaný původní úvěr. Jakou výši hypotéky nebo úvěru dostanu?
Hlavní otázkou je, zda se takové refinancování vyplatí. Zde je třeba porovnat výnosy a náklady takového procesu. Výnosy se dají kvantifikovat poměrně jednoduše. Stačí si porovnat výši měsíční splátky původního úvěru a výši měsíční splátky nového úvěru. Tento rozdíl vynásobit počtem měsíců, které zbývají do doby splatnosti. Výsledkem je ušetřená částka po refinancování úvěru. Zde chci upozornit, že v závislosti na výši refinancování úvěru může změna úrokové sazby jen o desetinu procenta ušetřit i několik set korun. Kromě toho může klient získat i nějaké další výhody, které konkrétní banka nabízí (levnější pojištění splácení úvěru, nižší poplatky za vedení účtu a podobně).
Po zjištění uspořené částky je třeba analyzovat náklady, které procesem vybavení a samotným refinancováním vzniknou. Hlavním nákladem je poplatek za předčasné splacení úvěru. U hypoték jsou tyto poplatky dost vysoké a tak refinancovat se obvykle vyplatí až při výročí fixace. Tehdy je poplatek za předčasné splacení nulový. Při spotřebitelských úvěrech závisí tento poplatek na objemu úvěru. U úvěru do 10 000 € je poplatek nulový. Nad touto částkou je ve výši 1%, avšak tato částka obvykle nepředstavuje tak velký náklad, který by znevýhodnil refinancování spotřebního úvěru.
POTŘEBUJETE PORADIT OHLEDEM Refinancování úvěru?
Dalšími náklady mohou být méně výhodné podmínky při novém úvěru. Je třeba dobře si zjistit, co všechno musí klient splnit, aby dostal výhodnější úrokovou sazbu. Při refinancování úvěru s navýšením původního úvěru je třeba počítat s opětovným ověřováním příjmu a také s možnou požadavkem na nový znalecký posudek (u úvěrů zajištěných nemovitostí). Pokud se však jedná jen o čisté refinancování, bez navýšení, tak tyto náklady ve většině bank odpadají.
Důležitým, i když ne přímo kvantifikovatelným nákladem, je také čas, který tímto procesem klient ztratí. Samozřejmě, proces refinancování úvěru není tak složitý, jako vybavení zcela nového úvěru. Čas na kompletní zabezpečení refinanční úvěru může výrazně zkrátit kvalitní finanční zprostředkovatel. Umí také poradit při nastavení refinanční úvěru a výběru nejvýhodnějšího řešení.
Jednoznačně se dá tvrdit, že nad refinancováním jakéhokoli úvěru je třeba se alespoň jednou za čas zamyslet a zjistit aktuální nabídky finančních institucí. A u hypoték zcela jednoznačně při výročí fixace. Jak jsem již zmiňoval, ušetřená částka se může pohybovat od stovek až do tisíců eur.
Hypotéka na výstavbu rodinného domu já výrazně komplikovanější, než klasická hypotéka na koupi už existující nemovitosti. V případě, že uvažujete nad výstavbou rodinného domu a plánujete jej financovat přes hypoteční úvěr, je dobré připravit se na několik komplikací. Netřeba se však hned nechat odradit, ale je lepší být připraven i na různé překážky, které při hypotéce na výstavbu rodinného domu mohou vzniknout. Varianta jak financovat výstavbu je několik a závisí na možnostech konkrétního klienta, která je pro něj nejvýhodnější. Některé věci jsou však pro všechny žadatele společné a je dobré být na ně připraven.
Nejdůležitější rozdíl mezi hypotékou na již existující nemovitost a na výstavbu je v tom, že při výstavbě se hypoteční úvěr čerpá po částech, v tzv. tranších. Je to proto, že jak postupně probíhá výstavba, mění se i hodnota nemovitosti, která je banka ochotna akceptovat jako záruku. Jednotlivé fáze procesu výstavby je nutné dokladovat bance a ta následně uvolňuje jednotlivé tranše na účet klienta. Právě z tohoto titulu je nutné počítat s tím, že celou výstavbu nelze zafinancovat pouze z prostředků získaných při hypotečním úvěru. Jednotlivé tranše totiž banka uvolňuje postupně a vždy až na základě dokládání nějakého zabezpečení (část již postavené stavby). Z toho tedy vyplývá, že nějaké finanční prostředky na začátek výstavby musí klient získat z jiných zdrojů (vlastní zdroje, založení jiné nemovitosti, stavební spoření, spotřební úvěr). Více o možnostech dofinancování hypotéky najdete v tomto článku.
POTŘEBUJETE PORADIT OHLEDEM VYŘIZOVÁNÍ ÚVĚRU?
Výše úvěru při výstavbě závisí na budoucí hodnoty nemovitosti. To znamená, že při žádosti o úvěr se předkládá znalecký posudek k budoucí hodnotě nemovitosti, která je získána z projektu na výstavbu. Banky standardně nabízejí maximální výši úvěru do 70% z hodnoty určené na znaleckém posudku. To však není až tak strašné, vzhledem k tomu, že budoucí hodnota nemovitosti může být oceněna například na 200 000 eur, avšak na samotnou výstavbu se určitě celých 200 000 eur nemine. Poskytnutá výše úvěru by tak měla stačit na pokrytí kompletní výstavby.
Oproti hypotéce na koupi už existující nemovitosti je rozdíl iv dokladech, které je třeba bance předložit při žádosti o úvěr. Jednotlivé doklady se v závislosti na banky liší, ale standardně je třeba dokladovat stavební povolení, smlouvu o dílo s dodavatelem prací (pokud stavbu realizuje externí firma), harmonogram výstavby spolu s kalkulací nákladů na proces výstavby. Více o dokladech potřebných k vyřízení úvěru naleznete v tomto článku. Při čerpání hypotéky na výstavbu je důležité podotknout, že až do úplného načerpání celé částky úvěru, splácí klient pouze úroky z poskytnutého úvěru. Jistinu začíná splácet až po načerpání celé částky.
Nejlepší radou při financování výstavby prostřednictvím hypotečního úvěru je opravdu dobře si naplánovat proces výstavby a náklady s tím spojené a podle toho nastavit hypotéku v konkrétní bance. Při výstavbě se často objeví nečekané náklady, které celou výstavbu prodraží a tak je vhodné pro jistotu žádat o něco vyšší výšku úvěru. I kdyby nebyly všechny prostředky z úvěru použity, je možné je vrátit například formou mimořádné splátky. Avšak rezerva pro nepředvídané výdaje je nutná. Velmi důležité je také dobře rozkalkulovať finanční zdroje na začátek výstavby (pozemek, hrubá stavba), protože, jak jsem již zmínil výše, banka poskytne pouze peníze na tu část stavby, která je již dokončena a tudíž je možné ji založit.
