Hypotéka na výstavbu rodinného domu

Hypotéka na výstavbu rodinného domu já výrazně komplikovanější, než klasická hypotéka na koupi už existující nemovitosti. V případě, že uvažujete nad výstavbou rodinného domu a plánujete jej financovat přes hypoteční úvěr, je dobré připravit se na několik komplikací. Netřeba se však hned nechat odradit, ale je lepší být připraven i na různé překážky, které při hypotéce na výstavbu rodinného domu mohou vzniknout. Varianta jak financovat výstavbu je několik a závisí na možnostech konkrétního klienta, která je pro něj nejvýhodnější. Některé věci jsou však pro všechny žadatele společné a je dobré být na ně připraven.

Nejdůležitější rozdíl mezi hypotékou na již existující nemovitost a na výstavbu je v tom, že při výstavbě se hypoteční úvěr čerpá po částech, v tzv. tranších. Je to proto, že jak postupně probíhá výstavba, mění se i hodnota nemovitosti, která je banka ochotna akceptovat jako záruku. Jednotlivé fáze procesu výstavby je nutné dokladovat bance a ta následně uvolňuje jednotlivé tranše na účet klienta. Právě z tohoto titulu je nutné počítat s tím, že celou výstavbu nelze zafinancovat pouze z prostředků získaných při hypotečním úvěru. Jednotlivé tranše totiž banka uvolňuje postupně a vždy až na základě dokládání nějakého zabezpečení (část již postavené stavby). Z toho tedy vyplývá, že nějaké finanční prostředky na začátek výstavby musí klient získat z jiných zdrojů (vlastní zdroje, založení jiné nemovitosti, stavební spoření, spotřební úvěr). Více o možnostech dofinancování hypotéky najdete v tomto článku.

POTŘEBUJETE PORADIT OHLEDEM VYŘIZOVÁNÍ ÚVĚRU?

Výše úvěru při výstavbě závisí na budoucí hodnoty nemovitosti. To znamená, že při žádosti o úvěr se předkládá znalecký posudek k budoucí hodnotě nemovitosti, která je získána z projektu na výstavbu. Banky standardně nabízejí maximální výši úvěru do 70% z hodnoty určené na znaleckém posudku. To však není až tak strašné, vzhledem k tomu, že budoucí hodnota nemovitosti může být oceněna například na 200 000 eur, avšak na samotnou výstavbu se určitě celých 200 000 eur nemine. Poskytnutá výše úvěru by tak měla stačit na pokrytí kompletní výstavby.

Oproti hypotéce na koupi už existující nemovitosti je rozdíl iv dokladech, které je třeba bance předložit při žádosti o úvěr. Jednotlivé doklady se v závislosti na banky liší, ale standardně je třeba dokladovat stavební povolení, smlouvu o dílo s dodavatelem prací (pokud stavbu realizuje externí firma), harmonogram výstavby spolu s kalkulací nákladů na proces výstavby. Více o dokladech potřebných k vyřízení úvěru naleznete v tomto článku. Při čerpání hypotéky na výstavbu je důležité podotknout, že až do úplného načerpání celé částky úvěru, splácí klient pouze úroky z poskytnutého úvěru. Jistinu začíná splácet až po načerpání celé částky.

Nejlepší radou při financování výstavby prostřednictvím hypotečního úvěru je opravdu dobře si naplánovat proces výstavby a náklady s tím spojené a podle toho nastavit hypotéku v konkrétní bance. Při výstavbě se často objeví nečekané náklady, které celou výstavbu prodraží a tak je vhodné pro jistotu žádat o něco vyšší výšku úvěru. I kdyby nebyly všechny prostředky z úvěru použity, je možné je vrátit například formou mimořádné splátky. Avšak rezerva pro nepředvídané výdaje je nutná. Velmi důležité je také dobře rozkalkulovať finanční zdroje na začátek výstavby (pozemek, hrubá stavba), protože, jak jsem již zmínil výše, banka poskytne pouze peníze na tu část stavby, která je již dokončena a tudíž je možné ji založit.